儿童保险的配置思路（上）医疗险和意外险的要点

  （来自向日葵儿童）
01

引言


在跟癌症患儿家庭交流的过程中，我们发现菠萝博士曾多次提到的“经济毒性”是横亘在许多家长面前的大山：他们不仅要为孩子的病情牵肠挂肚，还需要面对巨大的经济压力，许多家庭为此负债累累。


我们也在不停思索，为孩子配置保障型保险可能是最好的解决办法。为此，我们邀请了专业从事保险行业的志愿者撰写了这篇文章，希望能给家长们提供一个为孩子配置保险的正确思路。


由于内容较多，这篇文章分成上下两篇。上篇是儿童的风险特征、医疗险和意外险的选择要点；下篇是重疾险的选择要点、常见的保险配置误区，以及示例。




02

儿童的风险特征


少年儿童这个群体不同于成年人，他们具有身体器官和免疫系统尚未发育完全、天性活泼好动、身体控制能力和应变能力还有待加强等特点，因此孩子可能面临的风险具有如下特征：


1  严重疾病发病概率低，但影响久远，花费高


中国红十字基金会发布的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》中对儿童严重疾病的发病率、治疗费用、治愈率及预后进行了详细的统计。剔除其中商业保险公司免责的疾病后，整理形成下图：




可见，儿童严重疾病发病概率虽低，但治疗费用通常远高于一般工薪家庭的承受能力，并且对孩子未来的生活质量影响极大，部分疾病甚至需要终身服药和治疗。[1]


2  意外伤害造成的危害大


意外伤害是一个重要的全球性公共卫生问题，在各国都是引起儿童死亡、伤残和疾病的一个重要原因。


我国儿童意外伤害发生率为10%左右，其中大约4%的儿童致残，1%的儿童死亡。意外伤害已成为我国 0~19 岁青少年及儿童死亡的头号“杀手”，占所有死亡的40%~50%，溺水、道路交通伤害和跌倒/坠落是前三位伤害死因。[2]


3  幼童住院概率高


通过对《中国卫生健康统计年鉴2018》中的调查数据进行整理分析，我们可以看到0~4岁婴幼儿住院的概率远高于其他中青年人群。




门诊次均花费大多两三百元，住院次均费用全国范围不足万元，但地区差异明显。以北京为例，次均住院医疗费达到两万元，数额不算大，但对于普通工薪家庭也是一笔不算小的开销。


4  大额支出时医保作用不大


我国设立社会医疗保险制度的本意是提供给居民基本的医疗保障，保障范围虽广，但保障的力度不足以支撑居民患重大疾病时家庭的大额医疗开支。


有研究表明：对于2万以下的医疗支出，社会医疗保险能够显著地降低少儿家庭的自付比例；对于2万以上的重大医疗支出，社会医疗保险并没有起到显著的降低作用。[3]


基于以上内容，我们可以得到如下结论：


对于儿童，严重疾病所导致的巨大就医开支和预后费用，以及意外伤害致残是需要重点保障的风险；

对于0~4岁幼童，还需兼顾普通疾病住院可能造成的经济损失。


03

儿童应该配置哪些保险


在面对市场里多如牛毛的保险产品时，家长大多时候无从下手。


我们先来大概了解一下儿童保险通常会涉及的产品种类及其特点。（如下表）



补充医疗是属于一种单位福利，不一定都能涵盖子女的医疗费用，具体事宜可向单位人资部门咨询。


在此，请家长们务必牢牢记住保险配置的一个原则：

好的保障=保障全面+保额充足

因此建议在为孩子配置保险时候，务必要做好如下组合：

社保（补充医疗） + 重疾险 + 医疗险 + 意外险


1、感冒发烧等小毛病去看门诊时，用社保+父母单位的补充医疗承担一部分；


2、若病情严重需要住院治疗，则社保结算后剩余的自付金额在扣除免赔额后，可由医疗险进行报销；


3、若是所患疾病符合重疾险合同约定的轻症/中症/重疾的定义，比如确诊恶性肿瘤，还可以得到约定数目的理赔款（与医疗险报销并不冲突）；


4、遭受意外伤害后，发生的就医费用可由意外险报销，若是花费较大需住院治疗，可以由意外险+医疗险共同报销；


5、因意外导致残疾，可以根据伤残等级，获得一定比例的理赔款。


通过这样的组合，可以在风险不幸来临时为孩子提供相对周全的保障，不至于让家庭经济陷入窘迫的境地之中。
04

医疗险的选择要点


1  市场上医疗险的主要形态










2  就医习惯的影响


由上面医疗险分类可以看出：个人就医习惯对医疗险的选择有非常大的影响：


平时主要去公立医院普通部的，主要购买小额医疗险和百万医疗险；

经常去特需部或者国际部的，可考虑中端医疗；

经常去高端私立医院的，建议考虑高端医疗。


3  免赔额


我们在前面提到：0~4岁婴幼儿住院的概率远高于其他中青年人群，因此应该尽量选择没有免赔额或免赔额不高的医疗险，如小额医疗险+百万医疗，或0免赔的中端医疗都可。


对于5岁以上未成年儿童，住院概率大大下降，因此这个阶段主要考虑用比较低的保费去覆盖可能的大额医疗开支，所以免赔额高一些也无妨，百万医疗即可基本满足需求。


4  续保问题


医疗险的保证续保有两个含义：


停售也可以一直续保下去；

一直按照购买时候的费率表续保。


到目前为止，还没有可以终身保证续保的医疗险。因此为孩子购买医疗险时，家长们不用过于在意续保问题，尽量选择保障符合需求的产品即可。


05

意外险的选择要点


1  意外伤残赔付的重要性


因银保监会对未成年人身故理赔总金额有限制（0~9周岁不超过20万元，10~17周岁不超过50万元）。所以儿童购买意外险的最大作用，是在意外伤害导致伤残发生的时候，可以意外伤害保险金额的一定比例获得伤残保险金赔付。


需要注意的一点是，因为银保监会对未成年人身故理赔总金额的限制，很多公司对于未成年人购买意外险的保额是有限制的。因此在一家保险公司购买意外险，建议按照身故金限额购买。如果比较看重伤残责任，可以多家购买，同时仔细查看投保须知、保单及条款，注意合规购买。


2  自费药是否涵盖


目前大部分意外险的意外医疗责任保障范围都是社保内用药，只有小部分产品可以报销自费药，家长在购买时一定要注意辨别。


父母之爱子，为之计深远。家长在孩子就医的问题上，通常是特别大方的：烫伤，选尽量不留疤的药膏；破皮缝针，用美容线；猫抓狗咬需要打疫苗，能用进口就不用国产……孩子未来的路很长，家长不愿意因为费用问题给孩子留下终身的遗憾。所以，意外医疗可以报销自费药显得特别重要。


是否可以涵盖自费药，可以查看合同条款中关于合理医疗费用的解释，若有类似下图中的描述，则不涵盖自费项目。




部分公司的意外险是概述性条款，则可查看保单页面的保障责任和特别约定，有类似下图中的描述，则可报销自费用药。


下一篇文章会详细介绍儿童保险中的重要险种——重疾险，并列出常见的配置保险的误区。千万不要错过。


参考文献：

【1】中国红十字基金会. 中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告. 2013.

【2】中国疾病预防控制中心慢性非传染性疾病预防控制中心, 全球儿童安全组织. 中国青少年儿童

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