一字之差，意外险少赔几十万

保险界有个价格便宜，保额还高，老少皆宜的产品。

你知道是什么吗？

这个产品就是意外险。

一年不到200块钱，就能买到50万保额。

我身边很多朋友，都有给自己和家人买。

就是这个对我来说，几分钟就能买对的意外险，保障和保险条款里却藏着小陷阱。

一旦踩了，本来最赔你几十万的，结果赔个大鸭蛋。



河南商丘市的李女士，就是受害人之一。

事情是这样的：

2018年6月份，李女士买了一款某百万长期意外险。

一年保费一千六百多，保额10万，最高能赔200万。

2018年12月，李女士在干活的时候，不慎被楼板砸伤左膝。

送到当地医院，被诊断为左髌骨骨折。

鉴定机构给出的鉴定结果，是十级伤残。

李女士在申请理赔的时候，这份号称最高能赔200万的意外险，却一分钱也没赔。

为什么呢？

保险公司给出的拒赔理由是：

李女士的伤残等级，没达到高残。



我看了法院给出的判决书和保险条款，李女士不知道这款保险里藏着2个问题，才一分钱没拿到。

问题一：

合同里写了，只赔身故或高残，不赔伤残  

很多朋友和李女士一样，就算被拒赔了，还是把高残和伤残划等号。

其实意外险的残疾，从严重到轻微，细分成1-10个等级。



李女士买了10万保额，意外砸伤后，鉴定为10级伤残。

10级伤残是最轻的，赔10%保额，也就是赔1万。

可为啥李女士一分钱也没拿到呢？

因为她没看保险条款，这款产品只赔身故或高残：



什么程度算高残呢？

其实合同条款里给我们解释了：




双下肢膝关节以下或双上肢肘关节以下截肢或缺肢。

一上肢肘关节以上或一下肢膝关节以上截肢或缺肢。

也就是说，李女士一条腿要从膝关节以上截肢或缺肢，才算高残。

那高残算是几级残疾呢？

根据肢体残疾分类，属于2级残疾，是比较严重的残疾。



而李女士左髌骨骨折，只是最低的一级——10级残疾。

不在保障范围内，所以一分钱不赔。

李女士被拒赔后，把保险公司告上了法庭。

但合同条款里写的很清楚，不保10级伤残，法官也只能支持保险公司的拒赔。

李女士不懂合同条款，不明白为啥一字之差，200万的赔偿就没了。

还以为保险公司是故意不赔，被判拒赔后还是多次上诉。

问题二：

基本保额，掺水严重

你可能不知道一个真相：

别说李女士买的这款意外险不保10级伤残，就算保，也没法赔200万。

为啥呢？

因为基本保额，其实只有10万。



也就是一般的意外身故或高残，比如跌倒、被撞等意外，都只赔10万。

所谓的200万，其实是低概率的航空意外。

100万呢？

也只有自驾车、客务车和客运交通这三个交通意外，才会赔100万。

所以这款意外险，就算保最轻微的10级伤残，李女士被楼板砸伤左膝，属于一般意外。

最高也只能赔10万*10%=1万。

有人会说，上百万的航空或其他交通意外，能赔一两百万也不错啊。

其实交通意外出险率低，价格很便宜。

很多朋友买过航空险，二三十块钱，就能买到两三百保额。



航空意外也多作为赠险。
三、买对意外险很简单
就看这三个必备的保障责任：

1、看意外身故保障

什么是意外身故？

就是在意外事故中，人不在了就赔钱。

一般是买多少保额，就赔多少钱。

比如上面李女士买了10万保额，万一人不在了，就赔10万。

这里面没啥坑，就看保额高不高。

2、看意外伤残

其实在生活中，意外伤残用到机会的更多。

因为残疾了，人还得活下去。

治疗要花钱，行动不便，收入有损失，怎么办？

所以家里的顶梁柱，要多买保额。

不过意外身故和意外伤残，都很便宜。

一两百块钱，就能买到50万保额。

这里要注意的是，别犯李女士的错。

买的时候，一定要注意看条款，是保高残还是伤残。

注意:

一定要买，保1-10级伤残的意外险。

3、看意外医疗

什么是意外医疗？

就是意外受伤了，保险报销产生的医疗费。

这是我们用到最多的一部分保障。

比如平时磕伤碰伤、被猫抓了狗咬了，产生的医疗费都给报。

这里注意一低一高一不限：

一低：免赔额，越低越好

一高：报销比例，越高越好

一不限：不限社保范围，最好

0免赔额，100%报销，不限社保范围的，是最好的。
举个栗子，优秀的儿童意外险如图，保障实用全面，保费亲民。

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