实际上的太平佳倍保（略不委婉吐槽简析版）

（以下为同业的拆解分析吐槽版，仅供参考，辩证听取）

最近很多朋友和笔者咨询中国太平的“佳倍保”，这里直接先上个总论：阉割后的防癌险+打着返还旗号的两全保险。目的是针对太平老客户，进行一波智商税的精准收割。产品鸡肋，目标割韭菜。

佳倍保本身是非常简单的一个产品，在此也为大家做一个浅析。



01 规则


产品投保的规则很简单，【在太平拥有有效长期重疾险的老客户，可以购买太平附加佳倍多次重度恶性肿瘤疾病保险和太平附加佳倍两全保险】。


所以其实佳倍保本身是一个附加险，由重度恶性肿瘤保险和两全保险两个保险构成。


也就是说，我们研究一下这两个保险产品条款即可。


02 产品



1、太平附加佳倍多次重度恶性肿瘤疾病保险条款




作为附加险，“主合同”指的就是老客户此前购买过的重疾险。好，我们看一下这个“额外两次恶性肿瘤保险金”的赔付条件：
开篇我们说到该产品是一个阉割版的防癌险，原因就在于罹患了恶性肿瘤，这个附加险并不赔付，而是要满足对应的条件以后，才有可能赔付。


初次确诊的重疾是恶性肿瘤以外的其他重疾，那么间隔期180天，这时候如果初次确诊了恶性肿瘤-重度，可以赔付该附加险保额。



这里的180天间隔期，是行业常态。几乎所有公司产品间隔期都是180天。没有什么争议。


这里我们着重说一下，如果初次确诊的重疾是恶性肿瘤，那么需要有5年的间隔期，才可以赔付“额外第一次 恶性肿瘤保险金”；


并且再隔5年的间隔期后，再次确诊处于恶性肿瘤状态，才可以赔付“额外第二次 恶性肿瘤保险金”。


这里我们消费者可以去查一下“5年生存率”这个概念。




目前保险行业针对恶性肿瘤2次赔付的责任，间隔期常态为3年；

也有个别公司产品，可以做到间隔期1年。


因此，对于有恶性肿瘤2次赔付需求的群体，一定要重点关注【间隔期】。5年间隔期直接PASS。

2、太平附加佳倍两全保险条款



接下来我们看一下佳倍保的另一个组成部分，即两全保险。所谓两全，通俗来说就是生和死。即身故金和生存金，两者赔付一个。


这里要先了解到，附加两全险的基本保额，指的是附加恶性肿瘤保险的保费。所以满期金返还的是：


（1）附加两全险的基本保额（附加恶性肿瘤保险的保费）X交费年期

（2）附加两全险的已交保费


说白了，满期金返还，返还的就是佳倍保这款附加险的整体保费。


3、举例说明


接下来我们以50万保额，30岁男士，交费20年为例：



可以看到，总交费为5817.56元。其中：

附加恶性肿瘤保险保额50万，保终身，年交保费3950元；

附加两全保险保额3950元，保至80岁，年交保费1867.56元。
得到的保障就是：


（1）额外第一次、第二次恶性肿瘤保险金50万


（2）身故金与生存金


身故金：已交保费

生存金：80岁返还116351.20元（5817.56元X20年）

4、拆分对比


为什么说中国太平的佳倍保是鸡肋产品呢？很简单，年交5817.56元，得到的只是阉割后的防癌保障，和一个两全返还保费的功能。我们看一下，同等保费，我们能买到怎样的保险保障：


（1）50万保额防癌险


同样30岁男，20年交费，年交4420元；30年交费，年交3440元。


这里的防癌险，可是货真价实的，确诊恶性肿瘤即可赔付50万保额的产品。而不是佳倍保这种要满足诸多条件才能触发的鸡肋产品。


这两者可是天壤之别，要知道作为重大疾病，其核心价值就是保额赔付。罹患恶性肿瘤，直接赔付50万更有意义，还是嘉贝保等到5年后再得了恶性肿瘤赔付50万更有意义呢？？？


（2）增额终身寿险


省下1400元，我们单独买一个增额终身寿险，同样20年交费，那么在80岁的时候，确定的现金价值是114052元。要略少于佳倍保附加两全险的返还。但是作为增额终身寿险，现金价值是可以随时使用的，80岁前可以用，80岁后也可以使用。比如85岁时候，现金价值就是135447元了，已经远高于佳倍保两全险的返还了。


并且，单独购买的增额终身寿险，本身就是独立的险种和产品，非常灵活。

03 结语



中国太平这款佳倍保，和此前笔者解析过的泰康人寿的全能保，某种意义是有“异曲同工”之处的。都是利用信息不对称，对自身代理人群体和老客户群体，进行精准收割。以所谓“返还”、“癌症多次赔付”、“健康险升级”等为营销卖点，收割智商税，疯狂割韭菜。


太平也好，泰康也罢，推出这种产品本身就让人非常失望。其实笔者最近处理了几个中国太平的理赔案例，体验感是很满意的。但是针对太平推出佳倍保这种产品，依然是要有一说一。所谓产品升级回馈老客户，这不就是逮着一只羊反复薅羊毛的行为吗？？

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